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南京财产分割律师:离婚案件中保险财产分割纠纷常用术语阐释

南京婚姻律师:离婚纠纷中,保险作为一种特殊的金融财产,专业性较强,夫妻双方名下的商业保险或社会保险如何处理,在民事案件中是具有相当难度的问题。目前,公众的保险意识逐渐增强,家庭财险及人身险的投保率逐年增加,保险已经成为人民群众规避风险及家庭理财的重要工具。保险本身处于相对专业的领域,保险法律关系相对复杂,同时又因保险品种繁多、投保形式多样等原因,离婚案件中出现的保险问题,往往会成为疑点和难点。在理解与处理该类问题时,首先应当明确一些基本的概念。

(1)投保人:根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)的相关规定,投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。在法律上,投保人可以是自然人,也可以是法人。自然人的投保人应当具有相应的权利能力和行为能力。此外,投保人对保险标的应当具有保险利益。(2)保险人:保险人就是保险公司,与投保人订立保险合同,并承担损害事故发生时的赔偿或者给付保险金责任的法人单位。

(3)被保险人:被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以成为被保险人。在财产保险中,如果投保人与被保险人不是同一人,则财产保险的被保险人必须是保险财产的所有人,或者财产的经营管理人,或者是与财产有直接利害关系的人,否则不能成为财产保险的被保险人;在人身保险合同中,被保险人可以是投保人本人,如果投保人与被保险人不是同一人,则投保人与被保险人存在行政隶属关系或雇佣关系,或者投保人与被保险人存在债权和债务关系,或者投保人与被保险人存在法律认可的继承赡养、抚养或监护关系,或者投保人与被保险人存在赠与关系,或者投保人是被保险人的配偶、父母、子女或法律认可的其他人。

(4)受益人:受益人是指在人身保险合同中,被保险人或者投保人指定的、当保险事故发生或者约定的保险时间到期时享有保险金请求权的人。

(5)保险标的:保险标的就是保险的对象,包括两大类:一类是财产及其有关利益,另一类是人的寿命和身体。作为保险对象的财产,可以是有形的,如房屋、汽车;也可以是无形的,如商标使用权、专利权等。作为保险对象的人,是指自然人,可以是一个人,也可以是一个特定团体中的所有的人。保险标的直接决定保险的险种,财产保险标的的价值,危险程度直接影响保险人所承担的义务,决定着保险费率的高低,人身保险标的(人的年龄、职业、身体状况等)的不同,保险费、保险险种也不同。

(6)保险利益:保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的非违法性的利害关系。所谓非违法性,是指保险人对保险标的的利害关系不违反法律强制性规定;所谓利害关系,是指投保人或者被保险人对保险标的具有确定的或者正常情况下可以确定的利害关系。

(7)保障性保险:该类保险是传统意义上的保险类别,目的在于对自然风险和社会风险的防范,保障型保险一般期限短费用低,不具有现金价值。主要包括意外险、定期寿险、财产险等类别。

(8)返还型保险:该类保险除了风险防范功能外,同时具有储蓄功能,保险人通过投保人缴纳款项的利息作为保费,保险合同约定的年限终止时,保险人返还合同所列明的金额的保险类型。返还型保险保费高,期限长,具有现金价值。(9)投资型保险:该类保险除风险防范功能外,突出了投资收益功能,保险人利用投保人所缴纳的款项用于债券等类型的投资,从而取得保费及利益分配。投资型保险的期限比较长,费用比较高,具有现金价值。

(10)现金价值:在返还型险种及投资型险种中,投保人缴纳的费用在一定时期内高于同期实际出险率所对应的保险费用多出的部分会积累下来,这部分积累下来的价值就成为保单的现金价值。在返还型保险中,多出的部分用以填补投保人所缴纳的费用低于实际出险率所对应的保费的差额。在投资型保险中,高出的部分则被用于保险人投资,为投保人带来收益。

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