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离婚诉讼案件中保险分割问题处理的基本原则

南京离婚律师:随着保险业的发展,保险已经成为民众投资的重要领域,在离婚案件的处理中,遇到的保险问题也越来越多,在司法实践中,因为并没有较为明确的处理规则,裁判结果不统一的现象时有发生。通过对目前理论的总结与对司法实践的调研,对离婚案件中的保险类问题的处理归纳出几项基本的规则十分必要。通过归纳,笔者提供如下几条建议供业内人士参考:

1.确认保险的“财产”属性,在离婚纠纷中将保险问题一并处理

对返还型和投资型保险,除去传统保险的保障性特征外,保险还被赋予了储蓄或者投资等其他特征,并且这两类保险往往投保期限长,投保数额大,是夫妻双方都较为关注的重要财产利益,在离婚案件中,对该类保险处理不公平或者处理不彻底,都会带来一定的问题。保障型保险则经常被忽视,实务中,一方面保障型保险的保费往往比较低,容易被离婚双方忽略;另一方面,人身保障险出险后的保险金,已经被法律明确规定为夫妻一方的财产,也分散了当事人的注意力。在理论界,有观点认为,保险属于射幸合同,保险事故能否发生不能确定,被保险人或者受益人能否拿到保险金尚不确定,因此保险合同所针对的只是一项期待权益,并不能在离婚案件中予以处理。应当肯定,在保障型保险中,取得保险标的的一方或者人身保险的被保险人、受益人,因为共同财产的支出,取得了一项期待权,获取了额外的利益,可以认为该利益是保险费用的转化,应当在保险费用的范围内,给予对方一定的补偿。因此,应当肯定所有类别保险的财产权益性质,在离婚案件中,漏掉或者忽视任何一种保险不予分割,都会导致不公平。

2.离婚案件中保险财产协议处理优先

认定保险是一项“财产性权益”,则其处理应当遵从我国婚姻法对财产处理的一般规则。按照我国婚姻法对离婚中财产问题处理的一般规则,离婚双方当事人应当首先就保险问题协议处理,协议不成的,由人民法院按照相关的财产处理规则予以分割。该协议可以是在婚前达成,可以是在婚姻关系存续期间达成,也可以是在离婚过程中达成。按照我国《合同法》的相关规定,该协议只要不具备合同无效的相关条款,当事人双方都应当按照协议的规定履行。值得注意的是,按照我国《婚姻法司法解释(三)》第14条的规定:“当事人达成的以登记离婚或者到人民法院协议离婚为条件的财产分割协议,如果双方协议离婚未成,一方在离婚诉讼中反悔的,人民法院应当认定该财产分割协议没有生效,并根据实际情况依法对夫妻共同财产进行分割。”在这种情形下,离婚双方如果在协议离婚中达成对保险的分割协议,后协议离婚未成,则该协议不能成为人民法院分割该项财产的依据乃至参考,人民法院仍应当按照法律规定依法分割。

3.离婚保险财产彻底分割、便于执行原则

因为目前保险种类纷繁复杂,针对保障型保险,一般保险期限短,保险内容单一,人民法院可以对保费进行一次性分割。但在实践中,存在期限长、定期受益、计算复杂的诸多类型的保险,如果不计算效率与当事人的执行成本,可能有更多更加公平的处理手段,例如对夫妻关系存续期间缴纳的定期收益保险,可以判决逐期分割收益,这样判决的后果就是每期收益的支付都有可能带来一个执行之诉,对当事人是一个较大的负担。因此,在离婚案件的保险问题的处理上,除非当事人在诉讼中就保险的处理达成一致,人民法院应当坚持一次性彻底分割、便于执行的原则,力争当事人双方通过一次性履行,将保险问题彻底解决。

4.离婚保险财产分割便于保险合同继续履行原则

如上所述,离婚中的保险问题处于婚姻家庭法与保险法的交叉领域,对保险问题的处理应当以婚姻家庭法的基本价值为指引,同时兼顾保险法的基本价值。对离婚保险问题的处理中,力促保险合同的继续履行,符合保险法的基本价值。在财产保险及保障型保险中,该原则并不突出,一方面,因为该类保险保费比较低,一经投保,当事人不需持续性投入资金或者精力进行管理,无论将保险分给哪一方,对于保险合同的继续履行影响都不大而对于投资型保险,在法律与案件事实允许的情况下,应当尽力将保险分给有财务能力和管理能力的一方,而由另一方获得相应的补偿,从该财产关系中脱出。例如,在某类财产险中,该保险一直是由夫妻一方经营打理,则人民法院在对该保险的处理上,可以将该标的财产分割由其享有,而给对方以补偿。

无论是传统意义上的保障型保险,还是后来出现的“返还型保险”及“投资型保险”,都可以在离婚中予以分割。分割的共同之处在于,都要遵循前文所述的分割的相关原则,不同之处在于分割的方式方法不同。简言之,对于保障型保险,主要在保险费的范围内分割;对于“返还型保险”及“投资型保险”,则分割保单的现金价值。

对于养老金的处理问题,《婚姻法司法解释(三)》第13条规定:“离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件,另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的,人民法院不予支持;婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费,离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的,人民法院应予支持。”

在诉讼实践中,财产类保险的分割与人身类保险的分割又有诸多不同之处,下文还会详述。作为普通的诉讼当事人明确保险关系中的诸多主体,清楚保险问题分割的基本原则,掌握基本保险类别分割的基本规则,可以对离婚中保险问题的处理结果有一定的预见。

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