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南京婚姻律师:离婚中的财产保险属于个人财产还是共同财产的法律认定

南京离婚律师:家庭财产保险的分割是离婚中保险分割的典型问题。随着家庭财富的增加,财产保险的种类及数额也有所增加,传统意义上的财产保险主要是保障性保险,目的在于风险防范,确保财产受损后能够得到及时补偿。随着保险业的发展、保险产品的研发,针对财产也衍生出诸多返还型及投资型保险。保险事实上成为家庭财产的重要组成部分。对家庭财产保险的分割可能关系到离婚中财产分割的整体公平,应当引起社会的广泛关注。

家庭财产保险分割的前提,是在准确地划定可分割的范围内,如何认定哪些财产保险是“夫妻共同共有的财产保险”。

按照《婚姻法》及《保险法》的相关规定,定某项财产保险是否为夫妻共有的唯一标准,应当是保费的来源:如果形成一项保险的保费源自夫妻共同财产,则应当认定为夫妻双方对该财产保险都享有份额;如果形成该保险的保费来自于夫妻一方的个人财产,应当认定就该保险所代表的财产性权益由该夫妻一方独享。需要探讨的第一个问题是,保险标的的归属对财产保险的归属是否有影响。有观点认为,如果一项财产属于夫妻共有财产,则投保于其上的财产保险应当是夫妻共有,反之,如果一项财产属于夫妻一方个人所有,则该财产保险应当属于夫第八章婚姻纠纷涉及保险产品及其收益的处理085妻一方个人所有。笔者认为,这种观点值得商権,如果保险标的归夫妻一方所有,以保险标的所有人的个人财产投保的保险归属其一方;如果夫妻一方拿夫妻共有财产为个人所有的财产投保形成的保险,应当认为夫妻中的另一方与该保险合同无关,但因为该财产保险事实上占用了夫妻共同财产,应当认为,在保费范围内,另一方享有一定权益;如果夫妻一方拿个人财产为夫妻共有财产投保,该保险是由个人财产形成的,离婚时另一方如果享有了保险标的的所有权,则应当向对方补偿剩余保险期间的全额保险费。由此可见,保险标的的归属,对财产保险所代表的财产性权益的归属没有必然联系。

《婚姻法》确认了我国法定财产制与约定财产制相结合的夫妻财产制度,其中第19条规定,夫妻双方就财产归属有约定,则从约定,无约定的,适用第17条、18条的法定财产制,对于约定不明确的,也同样适用法定财产制。这样会产生一个问题:财产保险能否脱离财产由离婚双方单独约定归属。例如,基于返还型保险及投资型保险本身具有一定的现金价值,因此夫妻甲乙双方可否约定就夫妻双方共有的房屋归甲所有而投保于房屋上的万全险归乙所有。按照《保险法》的相关规定,被保险人向保险人索赔时,必须对保险标的享有保险利益,据此,如果财产保险与保险标的分离,持有财产保险的一方对保险标的并不享有保险利益,则其不能在保险事故发生或者保险合同载明的条件达成时要求保险公司给付。因此,与财产保险追随保险标的相比,更加准确的表述应当是财产保险追随保险利益,享有保险利益的一方应当享有财产保险。从《保险法》的规定可以看出,保险合同上的权利义务追随保险标的,随保险标的移转,保险合同上的权利义务由承受人承继,但保险财产所代表的财产利益不同于财产保险夫妻双方所要分割的是背后的经济利益,而非保险本身,因此夫妻双方完全可以就该利益进行单独约定。在离婚财产保险分割中,认定财产保险上的利益应当平分,并不必然代表保险合同上的权利义务也要平分,财产保险的财产利益属于夫妻中的一方,而保险合同上的权利义务可能属于另一方。保险合同上的权利义务追随保险标的,在不退保的情况下,保险标的归属夫妻中的哪一方保险合同上的权利义务就由哪一方承继,如果财产保险被认定为共有,保险合同权利义务的承继方应当给另一方一定的补偿。

据此,在财产保险归属性质问题的处理上可以归纳出如下两项规则:(1)财产保险所代表的利益的归属,受形成该保险的保费来源决定,保费来源于共同财产,则应当由夫妻共享,来源于个人财产,则应当由个人所有。(2)财产保险所代表的利益,可以由离婚的当事人双方自行约定,但是财产保险合同上的权利义务则要追随保险标的。

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