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离婚中人身保险属于个人财产还是夫妻共同财产的法院认定

南京离婚律师:在离婚案件中,人身险的处理相较财产险的处理复杂一些。一方面是因为险种多,另一方面是因为投保方式多样。从保险的种类上看,仍然可以分为保障型保险、返还型保险和投资型保险;从投保人、被保险人及受益人的角色变换上看,可以分为:夫妻一方为投保人、被保险人、益人的;夫妻一方为投保人,另一方为被保险人,受益人为投保人;夫妻一方为投保人,另一方为被保险人,被保险人为受益人;夫妻一方为投保人,与其有保险利益的第三人为被保险人,投保人为受益人;夫妻一方为投保人,与其有保险利益的第三人为被保险人,夫妻中另一方为受益人;夫妻一方为投保人,以子女为被保险人,受益人为夫妻一方。事实上,依据角色之间的轮换,还可以组合出更多不同的保险合同类型。

人身保险分割的分类考察:按照我国《保险法》第12条第3款规定:“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。”第5款规定:“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”第39条规定,“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”第41条第1款规定:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”据此可知,在人身保险合同中,被保险人居于主导地位,保险合同的目的在于保障被保险人的利益,不论受益人是投保人还是第三人,其受益都根源于被保险人的指定。在离婚案件中,对各类保险合同进行考察,被保险人是考察中心第八章婚姻纠纷涉及保险产品及其收益的处理089之一,而另一个考察中心则应当是保险费用的来源,及保险费用是由共同财产支付,抑或是他人支付。按照此标准,可以将离婚中的人身保险分割分为以下几类:

1.保费来源为夫妻共同财产,被保险人为夫妻中的一方

在这种情况下,保费支出所形成保险性质的财产权益,应当认定为夫妻共同享有。如果购买的该保险为人身保障型保险,离婚时应当在剩余保险期限对应的保费范围内给对方以补偿。如果保费支出形成的是返还型保险或者投资型保险,离婚时分割的应当是保单的现金价值,如果在离婚时该保险尚不具有现金价值,则应当分割该保险被退保时退回的相关款项。这种类型是离婚中各类人身保险的基础性处理规则:只要保费支出是以夫妻共同财产支出,被保险人又是夫妻中的一方,就应当认定为夫妻共有财产,不必再考察投保人、受益人等保险关系人由何人承担。如果受益人不是被保险人,若该保险再分割后未退保,被保险人可以根据自己的意愿变更受益人。

2.保费来源为夫妻共同财产,被保险人为夫妻以外的第三人

在这种情形下,被保险人一般是与夫妻中一方或者双方都有保险利益关系的主体,可能为一方的父母,也可能为双方的子女关于该类人身保险的财产能否被认定为夫妻共同财产,有一定的争议。有观点认为,这种支出应当是消费性支出,不应当认定为夫妻共有财产。笔者认为,应当区别对待,解除婚姻关系更加重要的是解除夫妻双方之间的身份关系,通过婚姻构成的姻亲关系也将解除,在婚姻关系存续期间,基于家庭亲属关系,一方可能会同意另一方用夫妻共有财产以对方的父母为被保险人购买保险,该保险的受益人可能指定为夫妻双方或者被保险人的子女。在这种情况下,婚姻关系解除时,如果不对该财产进行分割,对另一方无疑是不公平的,也会为夫妻一方有预谋地转移夫妻共同财产留下空间。因此,应当对该保单的价值进行分割。在另一种情况下,如果被保险人是双方的子女,离婚双方当事人可能有另外的处理意见,在诉讼中可以认为是对被保险人的赠与。该种情形下问题的重点在于对受益人的指定,如果受益人为被保险人,则认定为赠与不会产生“后遗症”。但是如果受益人为夫妻中的一方,则对该保险不加分割则会产生问题。此时,应当由离婚双方协商是否变更受益人为子女,否则,也应当在离婚时予以分割。

3.保费来源为非夫妻共同财产,被保险人为夫妻一方

现实中也存在第三人为夫妻中一方购买人身保险或指定为受益人的情形。在第三人投保,夫妻一方作为人身保险合同的被保险人或受益人而取得的利益,我国《婚姻法》中并没有明确将人身保险合同中被保险人及受益人所得的保险利益纳入夫妻共同财产的范畴,受益人所得的保险金与继承、受赠所得的财产在性质上虽然有相似之处,如都是受益人无偿取得,都具有人身属性,但在取得的条件上,他们并不完全相同,人身保险合同中的保险金是由被保险人或受益人无偿、不负任何义务取得的,而继承人取得的财产可以是附义务的。因此,人身保险合同第一部分中被保险人或受益人选择的本身,就表明了投保人与其的特定关系,这种指定本身就体现了保险金的专属性,如果将其作为夫妻共同财产处理,则有违投保人为其投保或指定其为受益人的本意。实践中,如果夫妻中一方的父母为其子女购买了人身保险,在离婚时,无论受益人是谁,均要分割给对方一半,是违背投保人及被保险人的意愿的。因此,在这两种情形下该财产不应当认定为夫妻共同财产,应当认定为被保险人或受益人的个人财产,不能予以分割。

4.保费来源为夫妻一方所有的财产,被保险人为夫妻中的另一方

在这种情况下,夫妻一方以自己的个人财产,为另一方购买人身保险,可以认为是投保人对另一方的赠与。在这种情况下按照我国《婚姻法》第17条的规定,夫妻一方接受的赠与应当为夫妻共同财产。在离婚过程中应当予以分割。

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